Страховка на миллион. Зачем минировать автомобиль от угона?

Даже если у вас есть страховой полис, все равно вы ничего не знаете об автостраховке — так считает Евгений Швалов, руководитель хабаровского страхового агентства «Финавто». Мы поговорили с ним о том, почему автовладельцы «изголяются как могут», надо ли запихивать перец в солонку и сколько нужно на самом деле платить по ОСАГО.

— Купил страховку и спи спокойно — это логичное утверждение?

— Оно алогичное! Чтобы спать спокойно, надо покупать две страховки. ОСАГО направлено на защиту автовладельцев в случаях их ответственности за вред, причиненный ими другим автомобилям. То есть если я купил себе страховку ОСАГО, это не значит, что я застраховал свой автомобиль. Это означает, что я имею финансовую гарантию в виде страховой компании за свои действия на дороге — она за меня выплачивает ущерб. Но если мне наносят ущерб, а у виновника нет полиса ОСАГО, то моя страховка не работает. Многие люди этого не понимают и негодуют.

А чтобы спать спокойно, страховые компании предлагают вторую страховку: застрахуй свой автомобиль добровольно на всю сумму и не переживай. Это мы говорим про КАСКО.

— Иметь две страховки… дороговато!

— Если говорить о полном страховании по КАСКО, то не каждый сможет, это действительно весьма затратно. Учитывая непопулярность такого вида страховки среди населения, страховые компании сделали дешевую альтернативу — страховку исключительно на случай, когда у виновника нет полиса ОСАГО. Это сейчас популярно, пользуется все больше спросом.

— Много ли машин застраховано по КАСКО?

— Я смотрел статистику: за прошлый год доля застрахованных по КАСКО автомобилей составляет порядка 10% от общего количества зарегистрированных в стране авто в пределах 50 миллионов штук. Сколько по краю и по городу, честно сказать, не знаю. По анализу нашего клиентского портфеля, с которым мы работаем, на 200 проданных полисов ОСАГО приходится примерно 20 полисов мини-КАСКО и 15-20 полноценных полисов КАСКО. Интерес есть. Да и мы ставим задачу за счет этого нового вида привлекать больше клиентов.

Опять же: клиенты понимают, что лимиты выплат по ОСАГО в размере 400 тысяч рублей, которые не менялись долгое время, в нынешних реалиях, при нынешней стоимости автомобилей не совсем соответствуют. Если раньше полиса было достаточно на покрытие существенного ущерба по дорогой машине, то сейчас этой суммой компенсируется ущерб недорогих машин, которых не так много. Получается, что ОСАГО со своей задачей не справляется. По нынешним ценам и обстоятельствам было бы справедливым поднять лимит выплат до миллиона рублей. Скорее всего, в недалеком будущем будет увеличение ответственности страховых компаний, но это неизбежно повлечет и увеличение стоимости страховок.

— Много ли у нас в крае вообще незастрахованных машин? В некоторых источниках называлась цифра в 40-60 процентов...

— Я бы предпочел цифру в пределах 40. Многие автовладельцы игнорируют страховку.

— Почему?

— По разным причинам. Кто-то считает ее в принципе дорогим удовольствием. Не любят страховку и молодые водители, и привыкшие нарушать правила дорожного движения, и те, кто мало ездит.

Хотя с марта ввели в закон новое положение, и сейчас есть возможность оформлять краткосрочный полис. Если раньше он был годовой, то сейчас страховые компании обязаны оформлять договоры вплоть до нескольких дней. Это удобно тем, кто делает перерегистрацию, например, при передаче имущества наследника, когда нет интереса страховать машину на год, а также в других подобных ситуациях.

— И что делали в таких случаях раньше?

— Изголялись, как могли! Оформляли годовой договор, а через несколько дней его расторгали, что достаточно серьезно нагружало систему страхования. А сейчас возможность краткосрочного страхования, я думаю, поубавит нежелающих страховать свою машину.

— Что нужно или можно изменить в этой системе и как?

— Сказать, что система страхования плохо выстроена, я не могу. Можно, конечно, говорить об изменениях в законодательстве, но, как мне видится, не всегда такие предложения готовят компетентные люди. Иногда наблюдаешь проекты, которые выносятся на обсуждение, типа «давайте в полис ОСАГО включим и страхование автомобиля». Это давнее желание — объединить страхование автогражданской ответственности и страхование имущества. Но это в корне противоречит страхованию ответственности! Не надо пытаться запихать перец в солонку, потому что ему там не место. А с другой стороны, нивелируется момент добровольности. Мы же считаем, что у нас в стране демократическое общество, что страхование имущества должно осуществляться по воле самого человека. Людей не ограничивают в этих возможностях.

— Выходит, ничего не надо менять?

— Я могу сказать только одно: у нас культура страхования еще не на высоком уровне — вот ее бы как-то поднять.

— Что вы имеете в виду под «культурой страхования»?

— Привычку приобретать страховой полис и видеть в нем определенную ценность. Но, к сожалению, наш потребитель не видит в нем достаточной финансовой защиты. Наши граждане вообще смотрят на страхование, как на дополнительное бремя. Если ты берешь ипотеку, то тебя заставляют страховать жизнь. Если покупаешь автомобиль, то тебя заставляют страховать автогражданскую ответственность, чтобы поставить машину на учет.

— А как с культурой за пределами нашей страны?

— Если смотреть на те страны, где считается, что там страховая культура высокая, то там и обязательных установленных государством видов страхования намного больше. Государство сказало — значит, надо исполнять. Поэтому, на мой взгляд, там и страховая культура выше.

— Нам-то что делать с нашей невысокой культурой?

— На мой взгляд, в нашей стране государство должно взять на себя не только контрольные функции, но и, я бы сказал, созидательные. Поясняю. Раньше была федеральная служба страхового надзора, потом в ней разочаровались и упразднили, сделав ее подразделением Центрального банка, который выдает лицензии, проверяет нарушения, отзывает лицензии. То есть никаких инноваций, изменений, требований в сфере страхования не происходит. Интерес ЦБ только один — контролировать устойчивость этого финансового института под названием «страховая компания». Страховые компании имеют большие деньги, для них есть определенные требования к формированию резервов, к распределению денежных потоков. Государство не обязует страховщиков дорабатывать, улучшать, поднимать страховые продукты на новый уровень. А у страховых компаний нет задачи придумывать что-то новое, идти туда, где больше риск. Работают так, как привыкли. И мы их прекрасно понимаем.

— А надо ли менять привычное? Насколько это необходимо?

— Посмотрим на клиентов, с которыми работает наша фирма. Они хотят при покупке страхового полиса иметь не только финансовую страховую защиту, но и временную защиту. Они не хотят тратить время на поиски, кто им отремонтирует автомобиль, сколько это будет стоить и т.д. То есть человек должен подстраиваться под систему, а система не улучшается, не становится удобнее. Страховая компания делает систему оптимальной для себя, она не обеспечивает полный уровень комфорта коммуникаций клиента в случае страховых событий.

— Разве это реально?

— Вполне. Вот уже год, помимо продажи страховых полисов, наше агентство сопровождает и поддерживает клиентов при урегулировании ситуаций. То есть мы консультируем, как подать документы, в отдельных случаях помогаем провести процесс и его контролируем — иными словами выполняем функцию локального надзора. Если можем мы, то почему не могут это делать крупные страховые компании?

— Действительно, почему?

— Потому что нет задачи сделать клиента максимально довольным. У системы задача — выполнить свои договорные обязательства. То есть: если есть право давать ответ сроком в две недели, вам не дадут его через два дня. Если есть право месяц выбирать вам автосервис, никто не сделает это раньше. Вот такая модель. А мы работаем над тем, чтобы рынок страховых услуг приподнять на некий новый уровень.

Ведь на автострахование можно смотреть и под другим углом — воспринимать его не как дополнительную трату, а как коллективную благотворительность. Я не хочу, чтобы у меня был страховой случай. Лучше, если мои деньги использует другой автовладелец, оказавшийся в неприятной ситуации. Но уж если случится что-то у меня, то я тоже могу рассчитывать на эту форму благотворительности, но в большем размере. Вот такая простая философия.

Профессиональная шутка от Евгения Швалова: «Висит объявление: «Минирую автомобили от угона. Страховая фирма «Взлет».